Prima del seguro

PREGUNTA:
¿Qué es la prima?

RESPUESTA:
La prima es el coste del seguro, que se debe satisfacer para disfrutar de la cobertura de MUSAAT. MUSAAT es una mutua de seguros sin ánimo de lucro, razón por la cual sus primas son lo más reducidas posible y tienen por finalidad básica atender la siniestralidad y dotar los fondos y provisiones que exige la Autoridad de Supervisión (D.G.S.) para reforzar su solvencia.

La tarifa de primas de cada año se adjunta como anexo a las condiciones especiales del contrato. A la prima hay que adicionar los impuestos y tasas correspondientes (6.3% de la prima).

  

PREGUNTA:
¿Por qué existe una diferenciación entre prima fija y primas complementarias?

RESPUESTA:
Este seguro tiene una prima anual. No obstante, como facilidad de pago y para distribuir su coste durante el año, se acordó que una parte de la prima, la denominada prima fija, se abonara en dos plazos iguales, el primero pagadero antes del 5 de febrero y el segundo antes del 5 de mayo de cada año. Esta prima fija tiene el carácter de prima mínima y su importe depende básicamente de la suma asegurada contratada.
No obstante, para ser justos y que cada AT pagará una prima en función del riesgo que representa para MUSAAT, y por tanto, que quien tiene más actividad (lo que también significa mayor riesgo para la Mutua) contribuya más que quien tiene menos encargos profesionales, se acordó que también una parte mayoritaria de la prima, la denominada prima complementaria, dependiera de las actuaciones profesionales realizadas. Esta prima debe satisfacerse durante el año, en el mismo momento en que se visa la actuación profesional.

PREGUNTA:
¿Qué aspectos se tienen en cuenta para determinar la prima fija?

RESPUESTA:
La prima fija depende de la suma asegurada que se decida contratar (a mayor suma asegurada, mayor prima) y del año de inicio de la actividad profesional como AT.

PREGUNTA:
¿Qué aspectos se tienen en cuenta para determinar cada prima complementaria?

RESPUESTA:
La prima complementaria correspondiente a cada actuación profesional depende básicamente del tipo de intervención profesional, del tipo de obra y de la suma asegurada (ésta determina un coeficiente denominado G que se utiliza en la fórmula que determina la prima).

Así la tarifa se estructura en 5 apartados, del A al E, referidos los dos primeros a intervenciones profesionales vinculadas con obras, el C aplicable a seguridad y salud, la D al resto de intervenciones profesionales (estudios técnicos, informes, mediciones, etc.) y la E a demoliciones.

En los tres primeros casos, la tarifa depende del PEM (presupuesto de ejecución material).

PREGUNTA:
¿Influye el historial de siniestralidad del asegurado en la prima?

RESPUESTA:
Sí, el historial de siniestralidad puede influir en la prima Es lo que se denomina un sistema de tarificación bonus-malus, que es bastante común en algunos ramos de seguro. Mediante él se quiere premiar a los asegurados con menor siniestralidad, estableciendo para ellos una prima menor, y por el contrario recargar la prima de aquéllos asegurados que mayor coste representan para el colectivo de mutualistas. En definitiva, se trata de adecuar la prima al mayor o menor riesgo que representa cada asegurado.

En caso de tres años completos sin reclamación, este sistema permite empezar a disfrutar de una bonificación o bonus, que puede llegar con el tiempo hasta el 20% de la prima fija.

Por el contrario, si ocurre simultáneamente que se declaran dos o más siniestros en los tres últimos años y en este periodo la siniestralidad (indemnizaciones y gastos pagados en los siniestros, más las reservas para los pagos pendientes de los siniestros aun abiertos) supera a las primas, se realiza un cálculo matemático detallado en la póliza del que puede derivarse que se le aplique al asegurado un recargo o malus, tanto en prima fija como complementaria, que se situará entre el 25% y el 100% de dichas primas.

En casos extremos de alta siniestralidad, se puede llegar a aplicar con carácter obligatorio una franquicia por cada siniestro que se declare en la siguiente anualidad. Esta franquicia, que será la participación obligatoria por parte del AT en el coste de cada siniestro, es el 10% del importe del siniestro, pero con un límite máximo que varía según cuál sea la suma asegurada contratada.

Otra manifestación del sistema de bonus es el descuento, tanto en prima fija como complementaria, que el asegurado puede disfrutar por la contención de la siniestralidad en el ámbito geográfico de su COAAT. En este caso, en las condiciones especiales aparecerá una minoración por zona en el cálculo de la prima.

PREGUNTA:
¿Se debe pagar prima complementaria por todas las actuaciones profesionales?

RESPUESTA:
Como se ha indicado, la prima anual solo se fracciona para facilitar su pago, pero para considerarla pagada deben estar satisfechos los dos recibos que cada año se giran para el pago de la prima fija, así como la prima complementaria de todas y cada una de las actuaciones profesionales, sin excepción. Estas primas complementarias se pagan en el momento de visar el encargo.

PREGUNTA:
¿Qué ocurre si no se paga una prima complementaria a MUSAAT?

RESPUESTA:
El impago de una prima complementaria significa que la prima total anual no ha sido pagada en su integridad, y por tanto que MUSAAT queda liberada de su obligación de cubrir cualquier siniestro declarado en esa anualidad.

Además, de ser conocido el impago por MUSAAT, puede reclamar su pago durante un período de 6 meses, y transcurridos éstos sin ejercer tal derecho, podría considerar el contrato como extinguido.

PREGUNTA:
¿Por qué se utiliza un sistema de Bonus-malus tan complejo en el cálculo de la siniestralidad individual?

RESPUESTA:
Con este sistema se persigue dotar al sistema de la máxima sencillez, de forma que con la información siniestral el Aparejador/Arquitecto Técnico tenga todas las variables para poder revisar y comprobar el cálculo realizado. Este sistema parte de la premisa de que los asegurados deben contribuir al seguro en función de la siniestralidad con la que cargan el resto del colectivo, o beneficiarse de no aportar ningún siniestro. Se trata por tanto de introducir en un sistema básicamente solidario algunos factores de individualización del riesgo. El sistema bonus-malus tiene una gran tradición en el seguro y es muy frecuentemente utilizado por mutuas y sociedades anónimas, en los seguros de responsabilidad civil y de daños.

PREGUNTA:
El recargo por siniestralidad (malus) ¿se aplica tanto a la prima fija como a la complementaria?

RESPUESTA:
El objetivo de la mutua es equilibrar anualmente sus cuentas, para lo cual se calculan las primas apriori, en función de la siniestralidad esperada. En cualquier caso, el actual sistema es un compromiso necesario para el equilibrio global de la siniestralidad respecto a las primas. Conviene recordar que el resultado técnico (cociente siniestralidad primas) del seguro de Responsabilidad Civil Profesional de Aparejadores y Arquitectos Técnicos en el año 2007 fue del 112,3%, debiendo ser equilibrado el resultado mediante los resultados financieros.